Como Cancelar Plano de Saúde: Regras da ANS, Multa e Cuidados

Cancelar um plano de saúde pode parecer simples, mas envolve regras específicas que, se ignoradas, podem resultar em multas, perda de carências acumuladas e até cobranças indevidas. A Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS) regulamenta esse processo por meio da Resolução Normativa 561/2022, que estabelece os direitos e deveres tanto do beneficiário quanto da operadora. Neste artigo, explicamos como funciona o cancelamento, quais cuidados tomar e o que a legislação garante em cada situação.

Antes de cancelar plano de saúde, vale conhecer as regras da ANS, a multa que pode ser cobrada e os cuidados para não perder carências.

Como Funciona o Cancelamento de Plano de Saúde

O cancelamento de plano de saúde é um direito do beneficiário, mas o procedimento varia conforme o tipo de contrato. A Resolução Normativa 561/2022 da ANS determina que o pedido pode ser feito de três formas: presencialmente, por telefone ou pelo site da operadora. A partir do momento em que a operadora toma ciência do pedido, o cancelamento tem efeito imediato e caráter irrevogável.

Isso significa que, uma vez processado, o beneficiário perde a cobertura instantaneamente. Qualquer atendimento realizado após essa data será cobrado como despesa particular. Por isso, antes de solicitar o cancelamento, é essencial avaliar se não há procedimentos em andamento ou consultas agendadas.

Cancelamento por tipo de plano

Plano individual ou familiar: o próprio beneficiário solicita diretamente à operadora, por qualquer dos canais disponíveis.
Plano coletivo empresarial: o pedido deve ser encaminhado ao setor de Recursos Humanos da empresa, que tem até 30 dias para comunicar a operadora. Se a empresa não encaminhar, o beneficiário pode solicitar diretamente à operadora.
Plano coletivo por adesão: a solicitação é dirigida à administradora de benefícios ou à entidade de classe responsável pelo contrato.

Multa por Cancelamento: Quando é Permitida e Quando é Abusiva

Uma dúvida muito comum diz respeito à multa por cancelamento antecipado. Nos planos individuais ou familiares, a multa rescisória só é permitida quando duas condições são atendidas ao mesmo tempo (RN 561/2022, art. 20):

A multa deve estar expressamente prevista no contrato assinado pelo beneficiário.
O cancelamento deve ocorrer antes de 12 meses contados da data de assinatura da proposta.

Se o beneficiário já completou 12 meses de vigência, a operadora não pode cobrar nenhuma multa pelo cancelamento. Nos planos coletivos, a regra da ANS que exigia fidelidade de 12 meses e aviso prévio de 60 dias foi anulada judicialmente, o que a ANS formalizou na RN 455/2020; as condições de saída seguem o contrato. Caso a cobrança seja feita fora dessas condições, ela pode ser considerada abusiva à luz do Código de Defesa do Consumidor.

É importante lembrar que mensalidades vencidas e valores de coparticipação referentes a atendimentos já realizados continuam devidos, independentemente do cancelamento. Essas cobranças não se confundem com multa rescisória.

Portabilidade ou Cancelamento: Qual a Melhor Opção

Antes de cancelar, existe uma alternativa que muitos beneficiários desconhecem e que pode ser mais vantajosa: a portabilidade de carências. A diferença entre os dois caminhos é significativa:

Cancelamento: as carências recomeçam no novo plano, com prazos de até 180 dias (até 300 dias para parto a termo e até 24 horas para urgência e emergência).
Portabilidade: o tempo de carência já cumprido é aproveitado no novo plano, sem interrupção da cobertura assistencial.

Ou seja, se a intenção é trocar de operadora e não simplesmente deixar de ter plano, a portabilidade é quase sempre a escolha mais inteligente. Ela evita a exposição a um período sem cobertura e preserva direitos já adquiridos. O beneficiário deve solicitar a portabilidade antes de efetuar o cancelamento do plano atual.

Direitos do Demitido e do Aposentado: Arts. 30 e 31 da Lei 9.656/98

Uma situação que merece atenção especial é a do trabalhador demitido sem justa causa ou aposentado que contribuía para o plano de saúde empresarial. A Lei 9.656/1998, em seus arts. 30 e 31, garante a essas pessoas o direito de permanecer no plano, desde que assumam o pagamento integral das mensalidades.

As regras específicas são:

Demitido sem justa causa (art. 30): pode permanecer no plano por período correspondente a um terço do tempo em que contribuiu, com mínimo de 6 meses e máximo de 24 meses.
Aposentado (art. 31): se contribuiu por 10 anos ou mais, pode permanecer pelo tempo que desejar. Se contribuiu por menos de 10 anos, o prazo é de um ano para cada ano de contribuição.

Esse direito é frequentemente desconhecido e, em muitos casos, o ex-empregado aceita a exclusão do plano sem saber que poderia mantê-lo. Antes de aceitar qualquer cancelamento em contexto de demissão ou aposentadoria, é fundamental verificar a elegibilidade para essa extensão.

Cancelamento Unilateral pela Operadora: Quando é Ilegal

Nem todo cancelamento parte do beneficiário. As operadoras também podem cancelar contratos, mas existem limites legais rigorosos para essa prática:

Plano individual ou familiar: a operadora não pode cancelar unilateralmente, exceto em caso de fraude comprovada ou inadimplência superior a 60 dias (consecutivos ou não) nos últimos 12 meses, desde que o beneficiário tenha sido notificado até o 50º dia de atraso. Pela RN 593/2023, também é preciso haver ao menos duas mensalidades não pagas, o beneficiário tem 10 dias após a notificação para pagar, e a rescisão não pode ocorrer enquanto ele estiver internado.
Plano coletivo: as condições de rescisão são as previstas no contrato (RN 557/2022, art. 23); a regra do aniversário com aviso prévio de 60 dias vale para o plano empresarial contratado por empresário individual (art. 14). Quem está internado ou em tratamento indispensável à sobrevivência tem a proteção do Tema 1082 do STJ até a alta.

Se o cancelamento unilateral ocorrer durante um tratamento em andamento, sem observar esses requisitos, ou se a inadimplência não estiver regularmente comprovada, o beneficiário pode questionar judicialmente a medida e buscar o restabelecimento do contrato.

Obrigações da Operadora no Processo de Cancelamento

A Resolução Normativa 561/2022 da ANS impõe obrigações claras às operadoras durante o processo de cancelamento. A operadora deve:

Fornecer comprovante de recebimento do pedido no ato da solicitação.
Esclarecer as consequências do cancelamento: perda de cobertura, reinício de carências em novo plano e irrevogabilidade.
Enviar comprovante efetivo do cancelamento em até 10 dias úteis.
Não dificultar o processo: condicionar o cancelamento à quitação de débitos anteriores, por exemplo, é prática vedada.

Se a operadora descumprir qualquer dessas obrigações, o beneficiário pode registrar reclamação diretamente na ANS pelo canal de atendimento ou pelo site oficial da agência.

Cuidados Práticos Antes de Cancelar

Para evitar problemas, siga estas orientações antes de solicitar o cancelamento:

Avalie a portabilidade primeiro: se pretende contratar outro plano, a portabilidade preserva carências e evita períodos descobertos.
Formalize tudo por escrito: mesmo que o pedido seja feito por telefone, solicite protocolo e confirmação por escrito.
Guarde todos os comprovantes: protocolo de atendimento, e-mails e comprovante de cancelamento são essenciais para se proteger contra cobranças indevidas posteriores.
Verifique tratamentos em andamento: o cancelamento interrompe qualquer cobertura imediatamente.
Confira se há direito à manutenção: em caso de demissão ou aposentadoria, verifique os arts. 30 e 31 da Lei 9.656/98 antes de aceitar a exclusão.
Não aceite condicionamentos indevidos: a operadora não pode exigir quitação de débitos como condição para processar o cancelamento.

E Se Houver Cobranças Após o Cancelamento?

Infelizmente, cobranças de mensalidades após o cancelamento efetivo do plano são uma ocorrência relativamente comum. Quando isso acontece, o beneficiário tem direito à devolução dos valores pagos indevidamente. O Código de Defesa do Consumidor prevê, em seu art. 42, parágrafo único, que a cobrança indevida gera o direito à restituição em dobro do valor pago, acrescido de correção monetária e juros.

Por isso, guardar o comprovante de cancelamento é tão importante. Ele é a prova principal de que a relação contratual foi encerrada em determinada data e de que qualquer cobrança posterior é indevida.

Conclusão

Cancelar um plano de saúde é um direito garantido pela legislação, mas exige atenção a detalhes que podem fazer a diferença entre uma transição tranquila e uma série de dores de cabeça. Conhecer as regras da ANS, verificar a possibilidade de portabilidade, guardar todos os comprovantes e, sobretudo, entender os direitos específicos em situações de demissão ou aposentadoria são cuidados que protegem o beneficiário contra práticas abusivas e cobranças indevidas.

Perguntas frequentes

O plano empresarial pode cobrar aviso prévio de 60 dias ou multa por fidelidade?

A regra da ANS que permitia exigir, nos planos coletivos, permanência mínima de 12 meses e aviso prévio de 60 dias para a rescisão (parágrafo único do art. 17 da antiga RN 195/2009) foi anulada por decisão judicial em ação civil pública, e a própria ANS formalizou essa anulação pela RN 455/2020. A norma atual dos planos coletivos, a RN 557/2022, não repetiu essa exigência e diz apenas que as condições de rescisão devem constar do contrato (art. 23). Mesmo quando o contrato prevê aviso prévio ou multa, há decisões judiciais que consideram essa cobrança abusiva, especialmente em contratos empresariais que atendem apenas uma família. Cada contrato precisa ser analisado.

No plano individual ou familiar pode haver multa por cancelamento?

Pode, mas somente em uma situação: se a multa estiver prevista no contrato e o pedido de cancelamento for feito antes de completar 12 meses de vigência, contados da data de assinatura da proposta de adesão (RN 561/2022, art. 20). Depois de 12 meses, não há base para multa rescisória. Mensalidades já vencidas e coparticipações de atendimentos feitos antes do cancelamento não são multa e continuam devidas. A operadora também não pode condicionar o cancelamento ao pagamento de débitos anteriores (art. 21).

Meu plano empresarial é só da minha família. Isso muda algo no cancelamento?

Pode mudar. Quando um plano contratado pelo CNPJ de uma pequena empresa reúne apenas um núcleo familiar, há decisões judiciais que o tratam como plano individual ou familiar, situação conhecida como falso coletivo. Nesses casos, cláusulas de aviso prévio, permanência mínima e multa costumam ser examinadas com mais rigor, à luz do Código de Defesa do Consumidor. A mesma discussão também afeta o reajuste anual, tema explicado em Reajuste abusivo do plano de saúde. O resultado depende do contrato, do número de beneficiários e da forma como o plano foi vendido.

Recebi boletos depois de pedir o cancelamento. Devo pagar?

O cancelamento a pedido do beneficiário tem efeito imediato a partir do momento em que a operadora toma ciência (RN 561/2022). Boletos de períodos posteriores ao pedido, inclusive os cobrados a título de aviso prévio, podem ser contestados. O caminho mais seguro é não simplesmente ignorar a cobrança: conteste por escrito, com o protocolo e o comprovante do pedido, e registre reclamação na ANS se não houver solução. Se você pagou valores indevidos, o Código de Defesa do Consumidor prevê a devolução em dobro, salvo engano justificável (art. 42, parágrafo único).

A empresa cancelou o plano coletivo. Fico sem cobertura?

Quando o contrato coletivo é rescindido pela empresa contratante ou pela operadora, o titular e seus dependentes podem contratar outro plano usando a portabilidade de carências, desde que façam o pedido em até 60 dias contados da ciência do fim do vínculo (RN 438/2018, art. 8º, IV). Nesse caso não se exige tempo mínimo de permanência nem faixa de preço compatível. Se alguém estiver internado ou em tratamento indispensável, há regras próprias de continuidade, explicadas em Plano de saúde cancelou o contrato durante tratamento: isso pode acontecer?

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Ariovânia Morilha Silveira Sano, advogada (OAB/SP 341.971), especialista em Direito à Saúde e Direito Trabalhista.